📖 Cours complet — E6 BTS Banque 2026 : cours de conseil et expertise bancaire
Conforme au référentiel rénové en vigueur · Mis à jour pour la session 2027Référentiel applicable depuis la session 2026 : E6 « Conseil et expertise en solutions bancaires et financières » est une épreuve écrite de 4 heures, coefficient 6, associée à 32 crédits ECTS. Dans les anciennes annales, ce bloc était numéroté E5.
Pour réussir E6, il ne suffit pas de réciter les caractéristiques d’un produit. Il faut partir de la situation du client, sélectionner une solution adaptée, chiffrer ses effets, exposer les risques et respecter les obligations d’information et de conseil.
Ce que l’épreuve E6 évalue réellement
Le dossier place généralement le candidat dans une situation de conseil. Les documents fournis peuvent contenir une fiche client, des objectifs, un budget, des produits, des tarifs ou des éléments réglementaires. La bonne réponse relie toujours les faits du dossier à la recommandation.
Diagnostiquer
Revenus, charges, épargne disponible, projets, horizon, fiscalité, expérience financière et tolérance au risque.
Comparer
Disponibilité, sécurité, rendement, coût total, garanties, frais, durée, plafond et conséquences fiscales.
Justifier
Expliquer pourquoi la solution répond au besoin, signaler ses limites et proposer une alternative lorsque cela est pertinent.
Les familles de solutions bancaires à maîtriser
| Besoin client | Solutions à comparer | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Gérer le quotidien | Compte, carte, virement, prélèvement, moyens de paiement | Tarification, sécurité, incidents et accessibilité |
| Constituer une épargne disponible | Livret A, LDDS, LEP, livret jeune, livret bancaire | Éligibilité, plafond, taux net et disponibilité |
| Préparer un projet | PEL, CEL, compte à terme, assurance-vie | Horizon, retrait, garantie, fiscalité et frais |
| Investir à long terme | Assurance-vie, PEA, compte-titres, fonds et supports en unités de compte | Risque de perte, diversification, frais et connaissance du client |
| Financer | Crédit immobilier, prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable | Solvabilité, TAEG, assurance, reste à vivre et risque de surendettement |
| Protéger | Assurance emprunteur, prévoyance, habitation, automobile | Garanties, exclusions, franchise, délai de carence et adéquation |
Repères d’épargne à jour au 24 août 2026
| Produit | Taux ou règle | Plafond de versements | Fiscalité des intérêts |
|---|---|---|---|
| Livret A | 1,7 % depuis le 1er août 2026 | 22 950 € pour un particulier | Exonérée |
| LDDS | 1,7 % depuis le 1er août 2026 | 12 000 € | Exonérée |
| LEP | 2,5 % depuis le 1er août 2026 | 10 000 € | Exonérée, sous condition d’éligibilité |
| PEL ouvert en 2026 | 2 % brut, fixé à l’ouverture | 61 200 € hors intérêts | Imposable selon les règles du contrat |
| CEL | 1,25 % brut depuis le 1er août 2026 | 15 300 € | Imposable pour les CEL ouverts depuis 2018 |
Réflexe d’examen : datez toujours un taux. Le taux d’un livret réglementé peut être révisé, tandis que celui d’un PEL dépend de son année d’ouverture. Une donnée fournie dans le dossier d’examen prime sur un taux mémorisé.
Méthode en 7 étapes pour traiter un dossier E6
- Reformuler le projet : montant, échéance, priorité et contrainte.
- Établir la situation : budget, patrimoine, dettes, fiscalité, protection et épargne de précaution.
- Identifier les données manquantes : ne pas inventer le profil de risque, l’horizon ou les revenus.
- Écarter les solutions incompatibles : indisponibilité trop longue, risque excessif, plafond atteint ou coût disproportionné.
- Calculer : rendement net, mensualité, taux d’endettement, coût du crédit ou fiscalité selon la question.
- Recommander : une solution principale et, si nécessaire, une répartition ou une solution de repli.
- Sécuriser le conseil : frais, risques, documents à remettre, consentement et traçabilité.
Les calculs à savoir présenter
| Calcul | Formule de base | Erreur fréquente |
|---|---|---|
| Taux d’endettement | Charges de crédit ÷ revenus retenus × 100 | Oublier l’assurance emprunteur ou mélanger revenus bruts et nets |
| Intérêt simple | Capital × taux × durée | Ne pas convertir la durée dans la même unité |
| Capitalisation | Capital × (1 + taux)durée | Confondre rendement brut, net de frais et net fiscal |
| Coût du crédit | Total remboursé − capital emprunté | Comparer seulement les taux nominaux au lieu du TAEG |
| Rendement net | Gain après frais et fiscalité ÷ capital | Présenter une performance passée comme garantie |
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Cas pratique corrigé : construire un conseil
Situation : une cliente dispose de 18 000 €, veut conserver 8 000 € disponibles et financer un projet dans quatre ans. Elle refuse tout risque de perte en capital. Son Livret A contient déjà 20 000 € et elle est éligible au LEP.
Analyse : le besoin de disponibilité interdit de bloquer toute la somme. L’éligibilité au LEP doit être utilisée avant de recommander un produit imposable moins rémunérateur. Le plafond restant du Livret A est limité. Le PEL peut être étudié pour la fraction affectée au projet, mais ses contraintes de versement et de retrait doivent être expliquées.
Réponse structurée : conserver l’épargne de précaution sur des livrets disponibles, compléter en priorité le LEP dans sa limite, puis comparer pour le solde un PEL ouvert en 2026 avec d’autres solutions sans risque adaptées à quatre ans. La recommandation finale dépend des montants déjà présents sur le LEP, de la date exacte du projet et de la capacité à respecter les versements du PEL.
Cette réponse obtient davantage de points qu’une simple liste de produits : elle utilise chaque donnée du cas, hiérarchise le besoin et mentionne les limites.
Conseil, conformité et protection du client
- Connaissance client : identité, situation, objectifs, capacité financière, expérience et tolérance au risque selon le service proposé.
- Information loyale : expliquer coûts, risques, durée, liquidité, garanties et conséquences d’une sortie anticipée.
- Adéquation : ne jamais recommander un support risqué à un client qui refuse la perte en capital.
- Traçabilité : conserver les éléments qui justifient le conseil et les documents remis.
- Vigilance : repérer une opération atypique sans accuser le client et appliquer les procédures internes.
Planning de révision E6 sur 6 semaines
| Semaine | Thème | Production attendue |
|---|---|---|
| 1 | Compte, paiements et incidents | Une fiche comparant carte, virement et prélèvement |
| 2 | Épargne réglementée et logement | Un tableau taux, plafonds, fiscalité et disponibilité |
| 3 | Assurance-vie, PEA et placements | Trois profils clients et une allocation argumentée pour chacun |
| 4 | Crédits et assurance emprunteur | Deux calculs de mensualité et de coût total |
| 5 | Protection, conformité et devoir de conseil | Une grille des contrôles et documents |
| 6 | Dossiers chronométrés | Deux sujets en 4 heures avec correction des erreurs |
Retrouve l’ensemble des ressources sur le hub des cours BTS Banque, les fiches de révision et les annales.
Questions fréquentes sur E6
Quel est le coefficient de l’épreuve E6 du BTS Banque en 2026 ?
E6 a un coefficient 6 dans le règlement applicable à partir de la session 2026. C’est l’épreuve obligatoire la plus fortement coefficientée.
Combien de temps dure E6 ?
L’épreuve ponctuelle écrite dure 4 heures. Les modalités précises dépendent du statut du candidat ; le règlement officiel et la convocation font foi.
Pourquoi certaines annales parlent-elles de E5 ?
La numérotation a changé. L’ancienne E5 « développement et suivi de l’activité commerciale » correspond au bloc aujourd’hui évalué en E6. Utilise les anciens sujets pour les compétences, pas pour les coefficients.
Faut-il apprendre tous les taux par cœur ?
Non. Il faut connaître le fonctionnement des produits et savoir exploiter les données du dossier. Pour un taux réglementé, retiens surtout la date d’effet et vérifie toujours la donnée fournie dans le sujet.
Sources vérifiées le 24 août 2026 : arrêté du 22 novembre 2023, arrêté modificatif du 24 juin 2025, ministère de l’Économie — produits d’épargne. Consulte aussi le référentiel BTS Banque synthétisé.
